银行:金融机构家族的“老大哥”
现代金融机构体系的大家族人丁兴旺，有银行类机构，还有非银行金融机构，包括投资银行、保险公司、财务公司、投资基金、信托投资公司、信用合作社、邮政储蓄银行、小额信贷机构等。而在这个庞大的家族中，银行可以说是当之无愧的“老大哥”，因为它“出生”最早，“块头”最大（机构最多、资产规模最大），而且与老百姓的关系也最密切。
不论是在大街还是在小巷，您都会看到各家银行的身影，而且您的生活也和它们密切相关。比方说，有了余钱，您可以存进银行，安全无忧又可以领取利息；当您急需用钱的时候，可以从银行获得贷款，当然，代价是付出一定的利息；您也可以通过银行向远方的亲朋好友汇款转账；持有银行发放的银行卡，您可以在百货商场里潇洒购物；您还可以通过银行代发工资，代交水电费、手机费等各种款项，省去很多麻烦……可见，离开了银行，老百姓还真是没法过日子!
就整个社会而言，银行同样扮演着重要角色。银行体系构成了一张四通八达的网络，把最有价值的资源一一一金钱，从闲置的地方输送到最需要它们的地方。这样，金钱就可以得到最充分的利用，社会经济也会因此而繁荣、进步。但是，银行这张网络也有“感冒”的时候，它要是打个“喷嚏”，整个经济恐怕都要跟着“发烧”。就让我们来了解一下神通广大的银行。
26 “坐长板凳的人”
“银行”一词最早起源于拉丁文Banco，意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等几个港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贩带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人。渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼一一“坐长板凳的人”，他们也就是最早的银行家。这些人在经营货币兑换的过程中慢慢发展壮大，又开始为商人们提供汇兑业务。商人们可以把钱交给“坐长板凳的人”，换取一张票据，再到目的地的分支机构凭票据领取现金。
“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就一直有一部分客户没有取走的现金。“坐长板凳的人”很快就发现了新的生财之道，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。后来，他们又开始吸收大家的闲钱，再把这些钱借出去来赚取利息。老百姓有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要的时候又可以到他们那里取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，意思是“储钱柜”。这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。
在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank”翻译成中文就被称为“银行”。
1580年，在意大利水城威尼斯诞生了世界上最早的银行；1694年在英国创办的英格兰银行是最早的股份制银行，它的诞生标志着现代银行的诞生。
27 盛极一时的山西票号
我国历史上很早就有类似银行的金融机构了，最早可以追溯到魏晋南北朝时期有些寺院创办的“寺库”，利用寺庙积累的财产放贷。隋唐时期又出现了较为进步的“质库”（又称质舍、质肆、解质等），专门经营借贷（典当）业务。我国金融机构的历史虽然悠久，但真正形成气候的还要算闻名遐迩的钱庄和票号了。
清朝道光年间，大批的山西商人在山西和京城之间做生意，这样常会有整车整车的黄金白银在北京和山西之间频繁运转。但是北京到山西路途遥远，路上多有盗贼出没，因此商人们运送金银时必须花钱请镖局保镖护送，货币运转既不安全，成本又高。山西的西裕成颜料庄在北京设有分庄，总经理雷履泰想出了个妙招：要把钱送回山西的商人，可以先把现银交给西裕成颜料庄北京分庄，分庄就给商人开出一张票，同时写信给山西西裕成颜料庄，商人到山西后凭票到西裕成支取现银。一时间，前来请山西西裕成颜料庄帮忙的人络绎不绝。雷履泰发现这是个生财之道，就放弃了颜料庄的生意，改行创办“日升昌”票号，专门做汇兑的买卖，这就是中国历史上第一家票号。很快，“日升昌”又开始作吸收现金并发放贷款的生意，这已经近似于今天的银行了。
“日升昌”生意兴隆，财源旺盛，资本越聚越大，通汇地点越来越多。“日升昌”在全国各大中城市、商埠重镇开设了分号四十多处，以“汇通天下”而著称于世。“日升昌”年汇兑金额白银100万两至白银3800万两，历经100余年，累计创收白银1500万两。“日升昌”的成功很快就引来了效仿者，山西商人竞相开办票号。从1823年到1852年的29年中，票号由1家发展到11家，由平遥一县发展到平遥、太古、祁县三县。票号的业务也走出了国门，祁县的“合盛元”票号在日本的神户、东京、横滨、大阪都开设了分支机构，平遥的“永泰裕”票号在印度加尔各答开设了分号。在中国票号100余年的历史中，全国共有票号51家，其中山西商人创办了43家，平遥就有22家，为全国之最。山西票号闻名遐迩，可谓“生意兴隆通四海，财源茂盛达三江”。
鸦片战争以后，现代银行在中国出现并逐渐发展。与清王朝建立了千丝万缕联系的山西票号，随着清王朝的衰落与灭亡，最终消失在历史的长河中。
28 资金融通的中介：商业银行
商业银行的前身一一“坐长板凳的人”已经发现，可以把客户暂时滞留在他们手上的钱贷放出去，赚取利息。后来，这些银行家们就开始有意地吸收别人手上的余钱，并支付给储户一定的利息，然后他们再把吸收的钱贷放给急需用钱的人，收取更高的利息，从中赚取差价。这种存贷款业务也就是真正意义上的商业银行业务。所以，我们可以把商业银行看成是资金融通的中介，他们以较低的利率把钱从储户手里买过来，再以较高的利率把钱卖给借款者。
商业银行这种资金中介的角色，在现代经济中的地位可是至关重要的！商业银行把人们手里的闲钱集中起来，贷给那些有钱赚的好项目或者急需用钱的人和企业，可以大大提高整个经济的运行效率。试想，假如没有商业银行这个中介，有闲钱的人只能把钱藏在自家的床底下，白白躺在那里浪费；急需用钱的人却借贷无门，眼巴巴地看着好机会丧失。
商业银行集中了居民、企业的大量存款，就具备了办理汇兑、结算业务的优势。居民、企业买卖商品，可以直接通过各自在银行的存款账户办理转账结算，既便捷又安全。商业银行之间也开展汇兑、转账、结算业务的合作，它们共同组成了一张高效率的结算网络，大大提高了经济的运行效率。
除了存贷款和结算业务，现代商业银行还开办了许多新的业务，如代理业务、信托业务、租赁业务、担保业务、银行卡业务等，这些新业务为银行客户提供了新的服务，也为商业银行开辟了新的财源。
29 肩负特殊使命：政策性银行
经历了第二次世界大战浩劫的德国，满目疮痍，百废待兴，人民急需重建家园。为了筹集巨额重建资金，1948年，德国政府出资10亿马克组建德国复兴开发银行（KFW）。德国复兴开发银行成立以后，立即通过发行中长期债券筹措巨额款项，为德国人民在废墟上重建家园提供了大量资金。德国复兴开发银行为战后德国的复兴立下了汗马功劳，它也因此与美丽的莱茵河一样闻名遐迩。
德国复兴开发银行不是一家普通的银行，它肩负着重建德国的特殊使命，是一家具有特殊身份的政策性银行。
政策性银行一般是由政府出资设立，肩负贯彻执行国家产业政策、区域发展政策的特殊使命、不以盈利为目的的银行。与一般商业银行相比，政策性银行有以下不同：
政策性银行一般由政府出资，政府控制，政府担保，以国家信用为保障。政府一般在法律中明确规定，政府为政策性银行的债务提供担保，这恐怕是任何一家商业银行都很难享有的特权。
政策性银行旨在贯彻国家的特殊政策，经营上不以盈利为目的，不能与商业银行竞争，基本原则是保本微利。政策性银行一般被要求从事具有较高风险的融资活动，这些融资活动商业银行大多不愿涉足。政策性银行主要提供廉价资金，有时候获得的资金收益甚至低于它筹资成本，如果有亏损，则由政府埋单。
政策性银行不像商业银行那样吸收存款，它主要依靠发行金融债券来筹集资金。
我国于1994年成立了三家政策性银行，分别是国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行，它们都不对个人办理金融业务；国家开发银行主要为国家重点建设融通资金；中国进出口银行主要扩大机电产品等货物的出口提供政策性融资支持；中国农业发展银行主要是筹集农业政策性信贷资金，支持农业和农村经济发展。
30 “无信不立”的商业银行
俗话说，人“无信不立”，对商业银行来说也是一样，信用就是银行的生命。借贷关系本身就是信用关系，商业银行又是借贷的中介，所以说商业银行是社会经济活动中信用关系的顶梁柱，不能有半点闪失。
银行吸收存款靠的就是信用。试想，为什么人们会心甘情愿地把甚至攒了一辈子的钱存入银行呢？因为人们相信未来某一时刻可以把钱从银行原封不动地取回来，还可以获取利息。如果哪一天银行经营出了问题，老百姓觉得存在银行的钱有可能取不回来，人们会蜂拥而至，在该银行柜台前排起长龙提取现金，这家银行就会立刻面临“挤兑”危机，银行也有可能因为拿不出那么多钱而被迫关闭。一家银倒闭又有可能引发连锁反应，恐慌的人们会跑到更多的银行“挤兑”导致更多银行破产。美国历史上就曾多次爆发由于“挤兑”而导致银行连锁倒闭的危机。
银行的生存不仅依赖于自身的信用，在很大程度上还要取决于借款者的信用。如果借款者不讲信用，银行的贷款就收不回来，也就无法向存款者支付本息。我们把银行无法收回的贷款叫做不良贷款，也叫做不良资产。不良贷款占全部贷款的比率是不良贷款率 （不良资产率 ） 。这个比率是衡量一个银行经营“好坏”的重要指标。如果不良贷款过多，不良贷款率过高，就会危及银行的生存。很多国家在历史上都曾发生过不良贷款率过高带来的银行倒闭风潮。所以，商业银行在发放贷款时，必须严格审查借款者的信用条件和信用水平，尽可能地减少不良贷款。