100 “鸡蛋不要都放在一个篮子里”
“鸡蛋不要都放在一个篮子里”，这句话被众多投资者看做投资的“圣经”。通过分散投资可以分散风险，有些风险还可以互相抵消，整个投资组合的风险就会显著降低，而期望收益却不变。家庭理财投资也是一样，您需要选择不同的投资品种，在不同的投资品种中合理搭配、组合您的投资，以减少风险。当然,
您的投资策略还要与您的家庭情况联系起来，与您的收支状况、资产状况和风险承受能力结合起来。
一般而言，当您还不富有时，最好先进行强制储蓄，以稳健的储蓄投资为主，积累一点家底，既可应付意外支出，又可积累资本用于投资。当您吃、穿、住、行等基本生活都有了保障，还有部分结余时，您就可以开始分散一部分钱财投资在债券、基金、股票等带有风险性的投资工具上了。当您比较富有，财产较多时，除保留部分用以稳妥地储蓄和投资以应付开支外，还可以更多地选择一些高风险、高收益的投资项目，让您的家庭资产更多增值。如果您已经退休了，您就该调整您的投资了，把更多的财富投资于稳健型的投资工具上，比如储蓄、国债、保险等。
在每一个阶段，您的投资都应该尽量分散化，如果您的资金规模不足以分散投资，通过购买基金的方式来实现分散化投资是个好办法。比如您要投资债券或股票，您还可以通过购买货币市场型基金和股票型基金，实现在不同债券或不同股票间的分散投资。如果您具备了足够的财力和精力，您还可以根据自己的判断来选择债券、股票、基金以及信托、保险产品，构建自己的投资组合。
从稳健投资的原则出发，也有的专家建议采取“32221”的组合投资理财策略，其方法是：将个人财富的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于实物投资以追求增值；10%用于购买保险以防止意外和追求收益。
投资组合是一门学问，您需要对各种金融工具都进行比较深入的研究，学习投资组合的方法和技巧，构建家庭理财最好的投资组合。
101 固定收益投资：债券投资
国债、企业债与储蓄存款是近亲，与股票则相差很远。对于习惯于稳健投资的老百姓来说，储蓄存款和国债该选择哪一个呢？其实，只要比较同等期限的储蓄存款和国债哪个到期收益更高就可以了。需要说明的是，储蓄存款的利息收入需要扣除利息税，而国债的利息是免税的。
我国的国债投资有柜台交易与交易所交易两种渠道。一般来说，通过银行柜台交易的收益较小，目前可供百姓投资的国债和企业债都在上海证券交易所挂牌交易。单纯从收益率的角度来看，沪市企业债的剩余期限大多在5年以下，到期收益率比同期国债到期收益率高1%左右；而国债的剩余期限大多在5—10年，到期收益率比储蓄存款利息税后复利年收益率略高。
如果您想投资沪市国债或企业债，第一步要开立股票账户（因为交易所债券的结算和股票的结算采用同一种户头）；第二步要选择合适的证券交易营业部开立资金账户；第三步，就是在合适的时机买进合适的债券。如果打算一直持有到期，则到期前就不必再理会它了。需要注意的是，买进债券时要付手续费。
债券价格也有行情变化，主要和利率行情有关，利率行情走高，则债券价格走低；利率行情走低，则债券价格走高。债券价格变化的程度和债券的剩余期限有一定关系。一般说来，利率变动幅度相同，剩余期限越长的券种价格变化越大，因此，长期券种的价格波动较大。很多投资者投资债券希望赚取差价，并不是持有到期。这种投资方式对投资者跟踪行情的能力要求较高，债券不是股票，需要大量的计算，当然，也需要对利率走势进行判断和分析。
102 “股市有风险，入市须谨慎”
股票市场上的股票种类繁多，可能让您觉得眼花缭乱、无所适从。接下来我们就为您介绍一些基本的股票种类。
蓝筹股，又叫潜力股、优质股，是指那些有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票。蓝筹股一般是“股民”们竟相购买的股票，因为这类股票基础牢，股价波动幅度较小，比较安全，而且收益比较稳定。当然，蓝筹股并非保险箱，可能随着公司逐渐走向衰落，蓝筹股会变成垃圾股。有的公司股票虽然刚成立不久或者目前业绩并不好，但未来的发展前景很好，也会变成富有投资价值的蓝筹股。所以您在选择蓝筹股的时候，必须对公司的内外环境、发展趋势作深入的分析和准确的判断。
热门股是指成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票。股票之所以成为“热门”，部分原因是公司近几年利润增长很快，但也有人们“追涨”心理的原因，甚至有时候是由于庄家的操纵。所以购买热门股不可盲目跟进，要保持冷静、理智的心态，见好就收。
投机股是指价格频繁变动且变动幅度大的股票，常常由于发展前景不明朗，成为大户、庄家投机热炒的对象，不明就里的散户投资者往往会深受其害。
成长股是指公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票。一些高科技股常常表现出这样的特点，但这类股票也常常成为大户和庄家投机的对象，所以散户投资者一定要谨慎购买。
进行股票投资首先要对股票进行分析，一般包括基本面分析和技术分析。基本面分析是指对企业的宏观经济环境以及企业自身的经营状况进行分析，判断哪些因素会影响股票价格变动，以及会发生怎样的变动；技术分析则是希望通过股票价格的历史波动情况，推断出未来的股价走势。基本面分析是股票分析的主流，您应该以基本面分析为主，辅之以技术分析。
股票投资风险较大，因此应保持谨慎。如果您具备一定的财力，应该构建自己的股票投资组合，不要把所有的宝押在一只股票上。把资金分散投资于您精选的若干只股票，可以降低风险。
103 基金经理帮您理财
如果您对股票一无所知，或者您的资金量太小，无法构建投资组合，那么您可以选择比股票和债券更加稳妥的投资方式一一购买基金。基金由专业的投资专家一一基金经理管理，拥有专业化的分析研究队伍和雄厚的实力，一般采取分散化投资，所以基金比股票的风险更小，收益也较为稳定。基金种类形形色色，在风险、收益方面各有不同特点。下面是几种常见的基金。
·股票基金：股票基金以股票为投资对象，所以风险也比较高。但股票基金的风险低于个股风险，因为股票基金一般采取分散化投资，构建不同的技资组合，相当一部分非系统性风险被抵消了。有的基金完全模拟某个股票市场指数来构建投资组合，被称做股指基金。这类基金基本上抵消了非系统性风险，其收益与股市走势紧密相关。所以一般而言，只要股市红火，股票基金就会赚钱；但在股市萧条的时候，股票基金也难有作为。
·债券基金：债券基金以各种债券为投资对象，包括国债、金融债、企业债等，有稳定的利息收入，风险比股票基金小得多。与直接购买债券相比，投资于基金更稳妥，也更灵活。比如凭证式国债收益率较低，如果您想提前支取还会有损失，投资于债券基金就没有这样的顾虑。基金还可以进入普通投资者不能进入的银行间市场，投资于一般不对普通投资者发行的金融债和大部分企业债。另外，交易所市场价格波动较大，直接投资于交易所的债券市场会面临很大风险。
·货币市场基金：货币市场基金主要投资于短期债券、债券回购和银行同业存款等风险低、收益稳定的短期资金市场，价格通常只受市场利率的影响，而且一般不收取赎回费用。货币市场基金在一定程度上为个人、企业或机构提供了一种全新的理财品种，使之能够参与低风险的货币市场，获得相对稳定的收益。
104 高收益高风险：期货投资
期货可以说是所有投资渠道中投机性最强、风险最大、收益也最高的投资品种。期货投资需要很强的专业知识背景以及捕捉、分析市场信息的能力，这也不是一般老百姓可以做到的。所以在您的家庭理财规划中，最好只把真正的“闲钱”投入期贷市场。
投资期货时，应该把握两个要点：一是价格预测，二是风险控制。
一个期货合约之所以会成交，就是因为两个交易对手彼此对该商品的价格走势预期有差异。几乎所有的期货投资者都希望通过“低买高卖”来获利，所以对商品价格的预测是第一位的。期货市场上您常常需要对某种商品未来数周甚至数月的价格走势进行预测，因此，基本面分析是最主要的分析预测方法。要投资某个商品期货品种，您需要获取大量信息，了解这种商品的产量，分析未来的供给量，预测未来的需求量，您还需要知道目前这种商品期货交易处于何种态势，比如多、空双方各自的实力、仓位等；这些信息都不是那么容易得到，对需求和价格的预测更加充满不确定性。而您只有在准确预测了价格走势之后，才可能从期货投资中获利。
由于期货投资的风险很大，做好风险控制是关键，而其中最重要的环节就是及时止损。如果您的期货头寸出现损失了，您不可坐等行情回转，您必须在必要的时候痛下决心，果断“割肉”平仓。因为由于期货投资的高杠杆性，一旦亏损过多，可能会给您带来数倍甚至十几倍的损失！因此您需要牢记这句话：“及时止损，放胆去赢”（Cut losses and let profits run），一定要给自己设立一个止损上限，亏损一旦达到这个限制就立刻平仓止损。
总的来说，期货投资不可盲目跟风，您需要对自己的财力、风险承受能力有个正确的评估，然后再考虑是否进入期货市场。
105 保险也能理财
如果您手里有些闲钱，因为存款利息太低而不想存在银行，股票、期货和房地产投资风险太大又不敢进入，这个时候您可以考虑投资于理财类的保险品种，既获取稳定收益，又省心省力。
近年来，保险公司推出了很多既具有保障功能又具有投资功能的保险品种。这些险种不仅起到保障财产和人身安全的作用，还能使保险资金增值。目前，国内理财投资型的保险品种主要有：分红保险、万能寿险和投资连接险。这三种理财投资型保险的风险依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。
分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险分红的多少取决于保险公司的整体经营水平，红利来源于该类保险的死差益、利差益和费差益产生的可分配盈余。分红保险的诱人之处在于，只要保险公司盈利，其获利水平就高于当时的利率水平。
投资连结保险除了给予客户生命保障外，更具有较强的投资功能。购买者缴付的保费除少部分用于购买保险保障外，其余部分进入投资账户。投资账户中的资金由保险公司的投资专家进行投资，投资收益将全部分摊到投资账户内，归客户所有，同时客户承担相应的投资的风险。投资连结保险的收益主要来源于投资账户的收益。分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享的，因此，投资风险也由双方共同分担；而投资连结保险的收益由客户完全享有，全部投资风险也由客户独自承担。
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。万能险设有投资和保障两个账户，投保人缴纳的保费一部分进入保障账户，一部分进入投资账户，至于保障账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而不是全部所缴保费的收益率。万能险一般都有保底收益，所以其投资风险相对较低，实际收益率一般会高于保底利率，实际收益率的高低取决于各公司的投资能力。
当您决定购买理财类保险时，除了要考虑产品本身的特点外，还应该考虑保险公司实力、信誉等方面的因素，应找专业的精算人士咨询之后再作出慎重选择。
106 “受人之托，代人理财”：信托产品
近年来，信托理财产品越来越吸引了老百姓的眼球，一些信托计划受到热烈追捧。信托，顾名思义，就是“信任、委托”，是一种为他人管理财产的制度。委托人与受托人签订信托协议，把信托财产委托给受托人，依据信托协议管理和处分。目前国内的信托理财产品可谓五花八门，有金钱信托、动产信托、不动产信托、有价证券信托、金钱债权信托等。信托理财产品具有投资方向灵活、预期收益较高等优点，但也存在风险较高的缺点。
信托理财产品一般采取私募的形式。一个信托理财规划的信托协议不能超过200份，所以一般信托投资门槛较高。一般而言，信托理财产品收益高于银行存款和债券，但低于股票、期货等投资品种，加上门槛较高，比较适合收入较高、闲钱较多、对收益要求较高和承担风险能力强的投资者。
投资信托理财产品，首先要选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品。对于财务不佳、公司治理结构不健全、经营风险较高的信托公司发行的信托产品不宜购买。这些年来信托欺诈的案件和信托纠纷屡见不鲜，所以您在掏钱包之前一定选一个放心的信托公司。选定了信托公司之后，您应重点关注拟与信托公司签署的信托合同。信托合同是确定您与信托公司权利义务的唯一书面文件，您一定要仔细阅读。在签订合同前，您应该考虑信托项目的收益达到信托公司承诺收益的可能性，有的人任意鼓吹不现实的高收益，您可千万别上当。
信托协议一旦生效，您对您的信托财产几乎完全失去控制，您也可能对信托财产的投资管理一无所知。所以在签订合同时，您应该与信托公司就信托财产的审计、信托计划的信息披露等事项明确约定，要求信托公司定期向委托人、受益人或其他指定的人选披露信托财产的最新情况，并且定期公布信托财产的审计报告。
在信托计划进行过程中，信托计划受益人有权向信托公司查询与其财产有关的任何信息，信托公司有义务向相关权利人披露信托财产的运用、管理、收益等情况。您可千万别放弃这个权利，否则无异于在信托本身固有的金融风险之上又大大增加了人为风险因素。
107 奇货可居：黄金、古玩及其他收藏品投资
很多人把购买黄金、古玩以及集邮、收藏艺术品也看作投资。实际上，这不是真正意义上的投资，而是真正意义上的投机。我们前面说过，投资是为了赚取资产所创造的价值，而投机则是为了追求差价的波动。黄金、古玩等不会创造价值，它们的价格完全是由供求关系决定的，对这类商品的需求有时候甚至完全受到赶潮流、追时髦的影响。只有很少的人是完全出于兴趣才集邮、收藏古董和艺术品的，绝大多数的投资者都在盘算什么样的邮票会受到别人的欢迎，什么样的古董和艺术品会受到别人的追捧，完全与自己的喜好无关。
收集邮票是一项有益身心健康的爱好，您可以从中开阔视野，增长见识，怡情养性。其他一些收藏活动，比如收藏古董、名画、名艺术品都有这样的好处。但集邮等收藏活动也被很多人看做一种投资（投机）增值的渠道。您也肯定听说过不少通过收藏挣大钱的故事。拿邮票来说，很多人把它说成是一本万利的买卖，但实际上“炒”邮票的风险是很大的。如果您判断准确，您可以一夜间获利百倍；但如果您判断失误，您可能连本都亏掉。1992年我国发行第二轮生肖邮票一一猴票时，很多人认为肯定会供不应求，所以购买了成百上千张猴票，结果发行量比预料的大得多，猴票价格大跌，不少人因此赔了不少。
收藏作为一种投资渠道，比较适合那些财力比较殷实又对收藏很感兴趣的投资者。如果您想通过收藏赚钱，一定要当心风险，认真衡量自己的财力、精力以风险承受力后再作决定。