123 外汇买卖小知识
近年来，外汇逐渐成为继股票和债券之后的又一投资热点。买卖外汇，投资者既可以赚取汇率差价，也可以将手头上的一种外币转换成利率更高的另一种外币，借此获得更高的利息收入。下面是买卖外汇的一些常识。
·实盘外汇买卖。就是买卖外汇时，自己有多少钱买多少“货”，不能透支。这与信用交易是相对的。我国目前只允许实盘买卖。
·货币兑换。买卖的货币一般为可自由兑换的货币。银行开办外汇买卖业务时，已事先确定好货币兑货币的种类，如美元兑日元、英镑兑美元、美元兑港元等。您必须按照事先确定的种类兑换。
·现钞与现汇。现钞和现汇的兑换价格是不同的，这是由于银行收兑的外币现钞不能在本国流通，需要将其运回发行国，这期间涉及到运费、保险费等费用。按照国家外汇管理的有关规定，现钞和现汇是不能转换的，如果转换也是有条件的。只能是一种外币现钞转换成另一种外币现钞，或者是一种外币现汇转换成另一种外币现汇。
·交易手段。投资者可以到银行柜台交易，也可以通过电话交易，还可以通过个人理财终端进行自助式交易。通常，如果进行柜面交易，只需将个人身份证件、外汇现金、存折或存单交柜面服务人员即可办理。如果进行电话交易或自助交易，则要带上相同资料，到银行网点办理电话交易和自助交易的开户手续后，才可进行交易。
·交易方式。技资者可以选择市价交易，即根据银行当前的报价立即成交。也可以选择委托交易，预先设定交易价格，并将交易指令留给银行，一旦报价达到预定水平，银行立即根据指令成交。货币之间的兑换汇率往往变化频繁，委托交易可以帮助投资者抓住有利时机，不过，这种交易方式只适用于电话交易和自助交易。
124 黄金买卖知多少
我国目前有两种投资黄金的方式：一种是投资实物黄金，包括金条、金币、黄金饰品等，适于保值、收藏。另一种是投资账户黄金，也称纸黄金：投资者手里没有黄金，而是按照银行报价，通过银行账户买卖“虚拟”的黄金来获取差价。纸黄金的投资门槛不高，收益比较高，但风险也比较大。目前，许多银行开办了这两种方式的黄金买卖业务。
尽管黄金具有比较好的保值特性，但黄金市场价格变动频繁，投资黄金也是有风险的。所以在投资黄金前应当做一些适当的准备。
要了解与黄金有关的一些基础知识。包括，有哪些黄金投资品种，每个品种有什么样的特性，黄金价格受哪些因素影响，如何分析黄金价格走势，等等。
还要特别注意两类风险。一类是价格波动风险。黄金价格受许多因素影响，不易判断其走势。有时候，黄金价格的波动相当剧烈。这就要求投资者尽量收集相关信息，及时掌握黄金市场行情，并做好承担损失的心理准备。另一类是回售风险。对于实物黄金的投资，为了收回投资，投资者需要售出实物黄金，这时就要看市场上的黄金需求，如果市场上的需求不大，投资者就不容易按照理想的价格及时售出实物黄金，就有可能遭受损失。为了避免出现这种情况，投资者应当早在出手购买黄金之时就考虑到将来的回售。
目前，不少商业银行都推出了黄金买卖业务。您可以通过银行柜台服务或电子金融服务方式参与黄金买卖，具体的手续各银行又有差别。
上海黄金交易所是经国务院批准的、由中国人民银行牵头组织成立的一个非营利性机构。它的基本职能包括提供黄金交易场所，清算、交割和配送；生成合理价格；发布市场信息等。交易所实行会员制，会员包括黄金的生产企业、冶炼企业、首饰加工企业、造币公司、黄金进出口贸易企业以及经国家批准的几家商业银行。交易所的交易方式采用会员自由报价，以“价格优先，时间优先”的原则，由交易所撮合成交。会员可以派交易员通过挂牌方式或网上方式进行黄金交易，交易员均经过交易所培训并备案注册。
125 银行卡诞生记
说起信用卡的来历，还有一段有趣的故事。故事发生在距今五十余年前的美国。有一天，一位叫弗兰克·麦克纳马拉的商人在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现未带钱包，深觉尴尬难堪，不得不打电话叫妻子带着现金来饭店结账。随后，他就产生了创建信用卡公司的念头。1950年，弗兰克·麦克纳马拉和他的一位朋友创建了“大莱俱乐部”（Diners Club），发行信用卡，会员只需每年交3美元会费，就可以在纽约27家饭店中的任何一家记账用餐。最初，这种信用卡还没多大影响力，只有几百人被说服加入俱乐部。可没过几年，俱乐部会员人数猛增，信用卡交易额急剧扩大，弗兰克·麦克纳马拉顺势将大莱俱乐部改组成大莱信用卡公司。这位精明的商人可能连做梦都没有想到，他发现的是一个何等巨大的商机一—40年后，信用卡在发达国家几乎人手一张，成了人们日常生活不可或缺的支付工具。
信用卡属于贷记卡，即允许持卡人在一定额度内透支，先消费，后还款。在国外，除了商业银行外，还有一些大型企业发行信用卡。在国内，人们比较熟悉的是借记卡，即先存款、后消费、不能透支。还有一种准贷记卡，持卡人需要事先交一定的备用金（保证金），当备用金账户余额不足支付时，可在一定额度
内透支。人们口头上常提起的银行卡，实际上是银行发行的上述几类卡的统称。以前，国内各家银行发行的银行卡不能跨行通用，在中国银联（国内的一家银行卡跨行清算组织）和各发卡机构的共同努力下，国内的银行卡实现了跨行通用。
如今，您只需携带一张小小的银行卡，就可以真正实现“一卡在手，走遍全球”的梦想。过去购物消费，一手交钱，一手交货。若是遇到成千甚至上万元的消费，携带如此多现金不仅不安全，而且还要现场点钞验钞，费时费力，很麻烦！现在购物消费，一手刷卡，一手提货，比过去方便和快捷多了。一张薄薄的银行卡，就有如此神奇的功效！
银行卡的基本功能有购物消费、现金存取、代交费用、汇兑转账等。除了这些基本功能外，不同的发卡机构还为各自的银行卡增添了一些特色服务，如外汇买卖、拨打长途电话、购买福利彩票、个人自助贷款等。
注：跨行通用是指各家银行发行的银行卡，都可以在其他银行的银行卡机具上（自动取款机和POS机等）使用。
注：中国银联是国内银行的银行卡可以实现跨行通用的金融服务机构。
126 银行卡使用小常识
·如何选择银行卡？ 挑选银行卡前，您应当先了解银行卡的种类，各类银行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素之后再作挑选。如果是信用卡，还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
·利息怎么计算？银行卡内存款的利息按活期利率支付，计算方法与活期储蓄存款类似，常常使用日利率计算存款期限时，从存入日起算到支取的前一天为止，算头不算尾。信用卡如果有透支，您一定要记着及时还款，否则会多付利息。
·银行卡丢了怎么办？不必紧张。您赶紧持本人的有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续，将卡号等资料告诉银行，交纳一定的挂失手续费，几天后就能获得一张新卡。需要注意的是，银行一般规定，信用卡在挂失之前以及发卡机构受理挂失起24小时在内的一切经济损失由持卡人自己负责，所以您还是要慎重保管好您的信用卡。
·密码忘了怎么办？在申请银行卡时，银行为您“分配”了一个密码，您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来，您凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就可以办理重置密码了。
·避免信用卡恶意透支。对信用卡，银行允许善意透支，不过有额度和时间上的限制。如果超出限制，银行就可能认为您在恶意透支，轻则罚款，重则让您吃官司，您的信用记录也会增添一个污点，有此污点，下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。
领取信用卡后，注意在卡片背面签名条上签上与申请表相同的名字（当然也要与身份证件上的名字相同）。否则，使用时容易遭到特约商户和银行网点的拒绝。以后用卡的时候，也应使用同一个签名。
最好不要将身份证与银行卡放在一起，不要将密码写在卡上，妥善保管银行卡，尤其要避免损坏卡上的磁条。
当持卡人在ATM机取款或POS机消费时，难免遇到网络故障、通信线路不通或其他异常情况，这时不要惊慌，因为你的钱不会丢失，它只是暂时存放在某家银行。银行对帐后如发现错帐，会自动将款项退还给您。您还可以通过查询、投诉的方式解决银行暂时无法核对的错帐，督促银行及时退款。
127 安全用卡注意事项
·除非单位集体办卡，不要轻易相信上门推销银行卡的陌生人。
·手机、单位电话等联系方式发生变动时请及时通知银行更新，保持顺畅的信息沟通，以便银行随时与您取得联系。
·建议开通发卡银行提供的交易短信通知服务，以便及时接收银行发送的交易信息提醒。
·妥善保管好取现密码，不随意泄露自己的卡号、密码、有效期、身份证、家庭住址、手机和电话号码等信息。
·刷卡取现或消费时，尽量不要让卡片离开自己的控制范围。在输入密码时最好采取一定遮掩措施，避免密码外泄。
·养成保留交易单据的习惯，便于日后对账和发生交易纠纷问题时有据可查。
·每月初注意查收上月对账单。如对账单中出现异常交易记录要及时联系银行查询。
·不要向陌生人或陌生电话咨询银行卡使用中不清楚的事项，应当向发卡机构的专门服务热线咨询，确保个人相关信息的保密性。
·不要随意丢弃交易流水单，因为部分交易流水单上有卡片的原始资料，不法分子就是从这些小纸条入手伪造银行卡的。
·上网购物时，请先寻找并阅读该厂商的网络保密政策。如无意购买或只想试用，请不要留下个人资料。不能轻信网页上的陌生链接。
·上网购物要选择知名度高、信誉好、已运营相当时间且与知名金融机构合作的网站，注意了解交易过程中所涉资料是否有安全加密机制。
·注意保留网上消费的记录，以备查询。一旦发现有不明的支出款项，应立即联络发卡银行。
·在任何时候，都不要在陌生的电子邮件和网页中透露您的个人敏感信息，不要随便在网络上输入个人资料，如，身份证号码、银行卡卡号、有效期、密码及居住地址等。退出登录界面前，确认消除输入的个人数据资料。一旦怀疑或发现自己的个人信息可能被盗用，要及时通知发卡银行。
128 防范银行卡犯罪
随着银行卡的广泛使用，银行卡犯罪的案件也逐渐多了起来，因此，我们在使用银行卡的过程中必须提高警惕。银行卡犯罪的手法很多，这里只介绍几种常见的银行卡欺诈手法和防范方法：
类型1：利用短信、电话诈骗
不法分子通过电话等通讯工具，编造一些貌似合理的事由，利用持卡人贪图便宜或紧张害怕的心理，骗取持卡人账户资金或卡号、密码等账户信息。比如有的发送手机短信，假冒银行消费通知或中奖通知；有的打电话谎称持卡人亲人朋友遇到紧急事件需要资金等，欺骗、诱使持卡人通过ATM机将自己卡上的资金转到犯罪分子账号上。
防范方法：收到可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等时，应谨慎确认，勿贪小便宜，也不要紧张害怕。如有疑问应直接到发卡银行柜台去询问，或拨打发卡银行统一的客户服务热线或中国银联的服务热线。关键一点是不要在ATM机上向自己不知道的账号转钱。
类型2：在自助银行机具上捣鬼
不法分子往往在自助银行机具或ATM机上设置一些障碍或“机关”，窃取持卡人密码，或者造成无法正常交易或卡片被吞的假象。然后，他们假装好心人来帮助刷卡，趁机将卡片掉包或等持卡人离开后将卡片取出盗刷。
防范方法：使用自助银行服务终端（ATM）时要小心，留意周围是否有可疑的人，操作时应避免他人干扰，防止他人偷窥密码。遭遇吞卡、未吐钞等情况，应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话，及时与发卡银行取得联系。尤其注意：不要轻信“好心人”，不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉的电话号码，不要随意丢弃打印单据，另外刷卡门禁是不需要输入密码的。
类型3：通过网络“钓鱼”窃资金
不法分子利用电子邮件、网络黑客软件及终端设备，引诱持卡人登录到伪冒的网上银行网站，盗取持卡人的银行卡卡号、密码等账户信息后，制作伪卡进行消费、转账。l
防范方法：持卡人进行网上支付及登录网上银行时，不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站，登录时仔细检查网站名称、标识是否正确；不要在网吧等公共上网场所操作网上银行或进行网上交易；密码长度尽可能长一些。
类型4：盗窃账户信息造伪卡
不法分子通过偷窃、骗取、抢夺等方式获得持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃持卡人账户资金。伪造或盗用他人身份证明，使用虚假的申请资料申领信用卡后进行恶意透支消费，导致被盗用身份的人资信或实际利益受损。
防范方法：拿到新的银行卡后，要立即修改密码，并设置一些相对复杂的密码，不要设置如123456、888888等简单的密码，并应定期修改密码；不要用自己的生日、家庭电话号码等作为密码；在任何情形下都不要轻易向他人透露银行卡密码等账户信息；不要向不可靠的公司、网站或个人提供自己的真实个人身份资料（包括家庭、工作信息等）。
129 个人也可开支票
在国外，个人支票的使用极其普遍，无论是转账、购物，还是旅行、住宿，只需在个人支票上签上自己的名字，一切便可轻松搞定。
与现金、银行卡相比，个人支票具有不可比拟的优势。若要支付成千上万元，只需在个人支票上填写几个数字，再签上自己的名字，便能迅速完成支付。个人支票也比银行卡安全得多。用银行卡消费时，银行卡里储存的信息容易被人盗取，近年来就发生过一系列银行卡信息被窃取的案件，使用个人支票就不会出现这一问题。使用银行卡时，商家一般要负担一部分费用，而收支票商家不负担费用，交易成本要低，所以商家更乐于接收个人支票。再者，在没有刷卡设备或自动取款机的地方，银行卡无法使用，而使用个人支票却没有这种硬件条件的限制。
目前，在国内，个人支票只在少数城市试点，还没有大面积推广。这是因为我国的个人信用体系还不完善，商家为了避免收到假支票或空头支票，要等到与银行结算完后才允许提货，这使得支票使用者要跑几次才能买到货物，所以使用个人支票反而不便。再等上一段时间，国内个人信用体系将逐步完善起来，到那时，个人支票就能够“飞入寻常百姓家”，成为一种方便实用的支付方式。
过去，我国支票只能在同城范围使用，2006年12月18日，北京、天津、上海、河北、广东、深圳6省市实现联网，支票可以在6省市之间跨区使用。2007年7月，将实现全国联网，届时，任何一个地方开出的支票都可以在全国范围使用。
不能签发空头支票，就是说签发金额不能超过签票人在银行的存款额。否则，银行不但要求退票，而且还要罚款。
不能签发与预留银行印章不符的支票。使用支付密码的，不能签发支付密码错误的支票。
支票付款的有效期为10天。有效期限从签发支票的次日算起，到期日如遇例行假日则顺延。超过有效期的签发支票，银行不予受理。签发支票必须填写当日日期，不得签发远期支票。
130 足不出户的享受：电子银行服务
科技的发展促成了银行服务渠道的创新，给人们创造了更加舒适和方便的生活。电子银行使您足不出户就能获得便利的金融服务。您不必亲自跑到银行网点，只需通过网络、电话、ATM、POS等终端设备，就可以办理存贷款、转账、汇款等传统柜台业务。不但如此，您还能通过上网轻松购物、自动转账、每天24小时汇款。
·方便查询。单位发了工资、家里寄来一笔钱，您不知道钱到账了没有。碰到这样的情形，您不必亲自跑到银行去查询，您只需登录银行的网站，就能获知账户信息，有些银行还能为您提供历史交易明细，甚至是工资单。如果上网不便，您可以打个银行专用热线电话或者发送短信，也可以随时获得账户信息。
·不间断服务。传统的银行网点每天只提供8小时服务，而电子银行则随时满足您的需求。
·自动支付。您每个月在还住房贷款、交电话费和水电费或者给远方就学的子女寄送生活费时，已不必每次都往银行跑了，电子银行专门为用户开设了代理交费业务，您只需访问银行网站或者打个电话，为自己设置代理交费功能，电子银行就会自动为您交纳选定的费用。电子银行还开设预约周期转账业务，通过您设定的转账周期和金额，自动将指定金额划转到您指定的账户里，此业务适合定期归还住房贷款或者汽车贷款。有的电子银行具有协定金额转账功能，比如，您可以设定当您子女的账户不到1000元时，由您的账户自动转去一笔钱，让子女的生活费得到保证。
131 “e时代”的银行：网上银行
网上银行有许多优点，正逐渐被越来越多的人接受，但是有些人仍然不放心使用，总觉得不够安全，担心别人通过网络偷取自己的账号和密码。实际上，无需太多顾虑，银行为保证您的资金安全采取了种种防范措施。
您若要通过网络登录自己的账户，必须先通过银行的身份认证一一输入账号和网上银行登录密码，银行进行核实。如果涉及资金转移，您还要输入支付密码通过验证。为了加强对身份的认证，银行还为网上银行客户提供数字证书，客户使用数字证书登录网上银行，可以大大提高网上银行交易的安全性。许多银行的网上银行系统已安全平稳地运行了好多年，为数万名客户提供服务，资金交易也累积达到上万亿元的规模。由此看来，网上银行并不是人们主观想象的那般脆弱。
尽管银行采取了许多措施保证网上银行的安全，但人们还是要树立必要的安全防范意识，养成正确的上网习惯，尽可能地保护账户安全。这里，我们给您一些建议：
1.确保计算机的安全。如果电脑曾经下载或打开过一些来路不明的程序、游戏或邮件，要小心一些木马病毒通过这些渠道潜入计算机。如果利用“中毒”的电脑登录网上银行，一些别有用心的人就能“偷窥”到账号、密码。所以应采取必要的预防措施，保证电脑没有被染毒。有些网上银行还提供专门保护客户终端安全的软件，不妨安装使用。另外，尽量不要使用公共场所（如网吧、图书馆）的电脑登录网上银行，因为那些电脑里可能事先埋伏木马病毒。
2.正确操作。最好直接输入网址登录，注意识别虚假网站。进入网上银行主页时，请仔细检查右下角挂锁图标对应的备案证书信息。正规的网上银行都会在当地工商局进行备案，可以访问当地工商局网站进行核对。每次使用网上银行后，不要只关闭浏览器，还要点击页面上“退出登录”结束使用。
3.不要向任何人透露自己的用户名、密码或任何个人身份识别资料。若有人通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码，请格外保持警惕。将网上银行登录密码和用以对外转账的支付密码设置为不同的密码，不要在计算机上保存密码，确保密码不容易被别人猜到。
132 家门口的金融“便利店”：自助银行
现代社会里，“自助”一词早已深入人心：自助餐、自助游、自助购物、自助娱乐，应有尽有。现在，连银行都开设了自助银行服务，讲多银行网点配有全智能的自助设备，如自动取款机、自动存款机、外币兑换机、自动登折机、全自动保管箱等，用户只需轻松操作，一两分钟内就能办完业务，方便高效。随着自助银行设备的普及，自助银行就会成为百姓家门口的金融“便利店”。
现在，城镇的多数居民已经习惯使用自动取款机了，却还很少利用自动存款机、多媒体查询机等其他自动银行设备。究其原因，可能是不了解这些设备的功能，也可能是还没有使用的意识。其实，您利用自动存款机存款时，自动存款机能自动识别钞票面值并判断真伪，存款能实时入账，您可以立即查询交易处理结果，不必担心交易过程中出现意外问题。您还可以通过多媒体查询机的触摸屏查询许多特定公共信息，不必守在银行的大屏幕前。许多银行网点的自动终端设备还提供水费、电费等公共费用的交费服务，您只需插入存折或借记卡，输入卡折的账号、密码，然后将带条形码的公用事业缴费单对准机器紫外线端口扫描，机器就会自动将账户内的对应资金扣除，交费即告完成。
现在，银行的这些终端设备越来越智能化、人性化。人们只要树立使用自助银行服务的意识，大胆谨慎地学习使用自助银行机具，久而久之，习惯就会成为自然。
133 应对银行收费小窍门
现在，银行收费的服务项目多了起来，如对小额账户收取管理费，对跨行查询收取手续费等。下面，教您几个应对这些收费项目的小窍门，免得您花冤枉钱。
·清理好您的钱包，减少“睡眠账户”。许多人都有一些弃之不用的银行卡或存折，人们形象地称之为“睡眠账户”。要尽量减少“睡眠账户”，将一些不用的银行卡或是存折及时销户，将多个账户中分散的小额存款尽量集中到一个常用账户上。
·避开跨行查询收费。目前，并不是所有银行都实行跨行查询收费，您可以进行选择。另外，尽量通过网上查询或在开户行的ATM取款机查询。