家庭理财:管好您的钱袋
您可能是一个刚毕业的大学生，正在做着“房车”梦；您可能是一个初为人父的年轻爸爸，正在为孩子未来的生活和教育绞尽脑汁；您可能是一个面临退休的老工人，正在为退休后的生活发愁……不论您处于什么样的状况，您都需要和钱打交道，都要面临如何计划收支、如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题，那么您就需要学习家庭理财。
家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问，就是要教您制定理财规划，管理好自己的收支和投资，帮助您实现美好的生活目标。如果您对理财一窍不通，那么尽管您收入很高，却可能常常捉襟见肘；如果您善于理财，即使您的收入并不高，您也可能过上殷实、舒心的生活。
我们就来学习家庭理财的基础知识，帮您迈出美好生活的第一步。
90 “你不理财，财不理你”
德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。很多来这里看球的球迷都熟悉这位和蔼的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔·胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星如今只能靠领取救济金过日子。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活；44%的人过着普通平凡的日子；21%的人生活拮据、穷困潦倒；26%的人负债累累。
从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好家庭理财。要知道，理财并不是要等到有钱了才开始理财，其实不论您是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。
理财可以帮您实现您的财务目标，比如您计划几年后买房，几年后买车，计划何时生儿育女并为他们的教育投资，您还要计划退休后能有个安稳舒心的生活，这些都要靠科学的理财规划和理财手段来实现。
理财不是与生俱来的技能，您需要学习，需要学会制定科学的理财规划，理解并善于运用各种理财手段，这样您就不必担心有像罗塔尔·胡伯那样的惨淡晚年了！
91 理财有道，规划先行
也许有人会说，总共就那几个钱，全部存款的利息还不够塞牙缝，还理什么财？这种看法就大错特错了，实际上，越是收入较低的工薪阶层越需要理财！理财并不是等有钱了再进行投资，而是要帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到善于管钱，它是对人生和财富的全面规划。
当您很年轻时，每月的收入或高或低，但是不论工资多少，可能不少人会有这种感觉：一到月底就觉得手头很紧，可是回头看看，发现自己虽然花了很多钱却没有买几样有价值的东西或办几件重要的事；一年下来算算自己也没办成什么大事情，也没有存下钱来！这是为什么呢？原因是您没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。理财规划包括以下这些内容：
·证券投资规划。您总要为自己积攒一些储蓄，这些储蓄或者是留在手里以备不时之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必须能够随时变现，否则一遇紧急情况就周转困难了；对于支出“基金”，需要在一定时期变现；对于纯粹的“余钱”，要求保值增值。这些钱如果全部存到银行，收益是比较低的，您可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。那么，分别拿出多少钱来投资诸如股票、债券、基金呢？投资于这些证券又要遵循什么原则、把握什么策略呢？
·不动产投资规划。在现代生活中，“衣食住行”中的“住”是一项相当大的开支。如果您还没有房子，那么您就需要计划怎么解决住的问题。租房子划算还是买房子划算？抑或是先租后买，或者先买后出租？如果打算买房子，那么您怎样从收入中提取一部分建立自己的“买房基金”？买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？如果您已经拥有了第一套住房，您还可以考虑再购买房子以保值增值，那么您应把资产的多大比例投资到不动产上？选择什么时机买人，又选择什么时机卖出？
·子女教育规划。子女的教育支出是越来越多家庭面临的大项支出，因此您也必须早作打算。
按照您的承受能力，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能受到更好的教育？
·保险规划。风险时刻存在，您也必须为自己的家庭计划好保险保障，防止一旦发生意外导致整个家庭陷入困境。拿出多少钱来购买保险？购买些什么保险？
·养老规划。“养儿防老”的传统观念已经慢慢褪去了，现代人必须越来越依靠自己的积累来为自己养老。那么，您应该怎样设计自己的养老规划，才能保障自己退休以后安享晚年呢？
所有上面这些问题，都是理财规划应该解决的问题。除此之外，理财规划还包括税务筹划、遗产规划等。可见，理财规划真是涉及我们生活的方方面面，良好科学的理财规划可以帮助您拥有美好的人生！
注：理财就是对个人、家庭财富进行科学的、有计划的、系统的管理和安排。简单地说，理财就是关于赚钱、花钱、省钱的学问。
92 梦想成真：制定理财规划
制定理财规划的第一步就是先弄清楚自己的财务状况。首先，您要摸清楚自己有多少家底：我有多少资产？多少负债？一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产负债表，也就是列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产一一现金、银行存款和短期投资等，有哪些投资性资产一一股票、债券、基金、房产等，有哪些固定资产一一住房、汽车等；在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债一信用卡贷款、亲友借款等，有哪些长期负债一一住房信贷、汽车信贷等。然后您可以用资产减去负债，得出自己的净资产是多少，这就是您的家底。摸清家底还不够，您还要比较准确地估计：我未来会有多少收入？我必须的开销有多少？比如，我现在每年的工资收入有多少，其他收入有多少，以后会有多大变动？我每月必需的生活开支是多少，必需的其他开支有多少？要搞清楚自己的开销，您只要每天花几分钟记录一下开支就可以了。摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，您就可以制定自己的理财目标和理财规划了。
制定理财规划，您首先要确立自己的财务目标。如果您没有明确的目标，那么您的计划实施起来就自由散漫，甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标：,短期、中期、长期。短期目标，叫比如您要买台电视机，要去海南度假，一年内就可以完成；中期目标，比如您要几年内攒足够的钱支付购房首付，要为孩子攒钱支付大学学费，这些目标可能需要2—10年来完成；长期目标，比如您计划退休后过上高品质的舒适生活，这就需要制定一个数十年的理财计划。
所有的目标都需要现在确立，并立刻制定和实施计划才能梦想成真。制定理财规划，您需要权衡收入和消费，明确每年每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄，还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略，持之以恒，最后才能积累起足够的财富，实现您当初的梦想。
93 理财基本原则要把握
·基本原则之一：收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼一一天下哪有这等只赚不赔的好事。
不论投资证券、不动产，还是黄金和其他“奇货”，风险和收益都是相匹配的，没有无风险的投资。因此，您一定要牢记这个“铁则”，一方面防止受到利益诱惑而上当受骗，另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围，从而设定相应的收益目标。
·基本原则之二：量入为出，量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子，借了大笔贷款，无奈自己的收入少得可怜，扣除每月还款后所剩无几，每天节衣缩食，被人戏称“房奴”。这样的例子并不少见。“量入为出”是古老的收支法则，您不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排，科学安排收支计划。
有的股民为了能在股票市场上大赚一把，把自己攒了一辈子的“养老钱”全部买了股票，结果一朝股市风云变幻，血本无归，连将来的养命钱也没有了。“量力而行”是另一条古老的法则，您必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标，不要盲目制定过高的理财规划。
·基本原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财中常常碰到各种各样的“热门”：股市上有“热门股”，房市上有“热门房”，收藏市场上有“热门邮票”。实际上，热门并不一定收益高，有时候甚至是陷阱，让您一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候，往往是它的价格达到高点的时候，所以盲目追逐热门是很不理性的。
投资理财是非常专业的一门功课，需要花大量时间去学习和研究，您需要理性的、独立的思考，盲目跟风是要吃苦头的。
·基本原则之四：控制欲望，不可贪婪。张三买了一只股票，股价涨了，他指望还会继续涨，舍不得卖；有一天跌了，他又舍不得卖，指望着它涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候，您一定要让理性战胜欲望，为自己的投资设定盈利目标和止损限额：达到盈利目标了，一定要迅速撤出；出现损失了，一旦损失达到限额，必须果断地“壮士断腕”，防止损失进一步扩大。
94 理财规划“小定律”
进行理财规划，您需要了解几个很有用的“小定律”，这些小定律能够帮您科学设计自己的家庭理财。
·“4321定律”。如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了：我该买多少股票？该存多少款？该买多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一个一般化的规则，也就是所谓的“4321定律”。这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40%用于买房及股票、基金等方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。
·“72定律”。这个定律的意思是说，如果您存一笔款，利率是x%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利一一也就是复利计算，那么经过“72/x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2%，每年利滚利，36（36=72÷2）年后，银行存款总额会变成20万元。
·“80定律”。众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50% （50%=(80-30)×1%）投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30%。
·家庭保险“双十定律”。购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。
·房贷“三一定律”。现代社会，贷款买房已经成为惯例，即使有钱的人也常会选择贷款买房。那么贷多少款买房比较合适？房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。
95 根据生命周期制定理财规划
古希腊的传说中有一个著名的谜语：什么动物早上四条腿，中午两条腿，晚上三条腿？谜底就是“人”。这个谜语形象地描述了人的生命周期，从呱呱坠地，到青春壮年，再到垂垂老矣。在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。
·成长期。从出生到正式参加工作之前，大概要18—20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。
·单身期。从正式参加工作到结婚的2—5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等投资工具。
·家庭形成期。从结婚到新生儿诞生一般需要1—3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。专家给出的投资建议是：把50%的金融资产投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。
·家庭成长期。从新生儿诞生到长大参加工作，一般要20年左右，又可分成三个时段：
家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支：一是小孩的营养费用和医疗费用；二是幼儿智力开发费用。
家庭成长中期，即子女接受九年义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。
家庭成长后期。子女进入高中、中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。
整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，专家给出的投资建议是：将可投资资本的40%用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。
·家庭成熟期。指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。专家给出的投资建议是：50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着年龄的增大，投资比例应当逐渐减少，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。
·退休期。指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。专家建议：只将可投资资本的10%投资于股票；50%投资于定期储蓄或债券；40%投资于活期储蓄。
96 量入为出：各项开支要计算
我国自古就有“量入为出”的说法，对于每个家庭都是如此，一定要制定合理的收支预算。很多年轻人有着不菲的收入，但每个月的月底常常手头拮据，甚至要借钱填窟窿，这都是因为没有计划好自己的收支。要计划好您的收支，您首先需要一个记账簿，每一笔收入和支出都进行记录，只有这样您才能查明白自己哪些花销是不必要的，才能更好地调整自己的开支，甚至每个月都会惊喜地发现自己有了一笔以前不曾想过的积蓄。俗话说：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”，说的就是这个道理。
日常生活中，消费一般可以分为基本消费、意外性消费、奢侈性消费等。基本消费包括衣食住行等满足基本生存需要的消费支出；意外性消费则是偶然性的消费支出，包括意外伤害、生病的医疗费用及其他意外事件带来的消费开支；奢侈性消费则是为了追求时尚、品味以及满足炫耀心理的消费支出。家庭理财首先要满足基本的消费需求和意外的消费需求，在此基础上依据自己的财力来满足奢侈性消费。
总之，消费一定要“量入为出”，提高消费意识，理性消费，这样才能花最少的钱，获得最高的享受。
97 “强制”自己储蓄
《西京杂记》中记载了一种储蓄用的工具一一扑满：“以土为器，以蓄钱，有入窍而无出窍，满则扑之”。常见的陶瓷储蓄罐，只有进口没有出口，储满了钱就把它打碎，硬币撒满一地。“扑满”用来储蓄，可是为什么只有入口没有出口呢？这其实是一种自我“强制”，防止本来储蓄的钱被随便取走，结果总也攒不起钱来。
小王是位漂亮的白领，有着不错的工作和薪水，但每个月底她都会觉得手头吃紧。有时甚至要向朋友借钱来周转。原来，小王花钱缺乏计划，月初领了工资就立刻产生很强的购物冲动，漂亮却很少穿的衣服挂满衣柜，昂贵的化妆品用不完就买新的，加上她很讲究小资情调，经常出人酒吧歌厅。结果是虽然收入不菲，却经常囊中羞涩。小王冷静下来认真分析了自己的收入和消费，决定在每月发工资的时候就立刻拿出三分之一存入银行储蓄账户，然后根据剩余的钱来调整消费。坚持一年后，小王惊喜地发现，自己有了4万元的积蓄。
中国自古就有储蓄的良好传统，不少人习惯于采用“三分法”，把三分之一的收入储蓄起来。那么到底该储蓄多少、到哪儿储蓄、怎样储蓄呢？
·储蓄多少？过度消费是“败家子”，过度储蓄则被讥笑为“葛朗台”，两种行为都是不可取的。确定储蓄额度，一般有两种方法：一是经常性储蓄，二是目标性储蓄。您根据自己的收入，扣除必要支出后拿出一部分储蓄，这是经常性储蓄。如果您计划3年后攒够买房首付款，您就需要计算这3年里您平均每月需要储蓄多少，这就是目标性储蓄。
·到哪儿储蓄？储蓄机构很多，您可以根据远近、服务质量、联网程度来确定到哪家银行的哪个网点储蓄。
·怎样储蓄？储蓄的种类很多，活期、定期、定活两便、零存整取、整存整取、整存零取等。如果随时要用，可以选择活期；如果想积小钱办大事，就可以选择零存整取；如果要储蓄一笔大额养老款项，可以选择整存整取。另外，储蓄时间越长，利息也越高。因此确定选择何种储蓄和储蓄多久，您需要根据储蓄的用途和收益来考虑，既要满足取用，还要兼顾利息多少。
98 “寅吃卯粮”要适度
在中国人的传统观念中，人们崇尚勤俭储蓄，对借贷则很谨慎，不到万不得已绝不“寅吃卯粮”。
但在现代社会中，借钱就如家常便饭一样普遍。为什么呢？因为现代人比古代人的收入有了更大的周期性。著名的经济学家莫迪利安尼曾提出“生命周期理论”，他把人的一生分为青年时期、壮年时期和老年时期三个阶段：在青年时期，由于刚刚走出校门，知识、经验和资历都较浅，收入也低；壮年时期随着年龄的增长，知识、经验和资历都大有提高，收入水平也颇为丰厚；退休以后进入老年期，则几乎没有什么收入。但是不论是青年人、中年人还是老年人，一生的消费水平波动并不大，年轻时收不抵支，壮年时收入远大于支出，老年时则几乎只支不收。因此，在年轻的时候适当借钱消费一一花未来的钱，壮年时多储蓄以备退休养老一一留着钱未来花，是很自然的事情。
借钱消费，最重信用。“有借有还，再借不难。”在美国，假如您以前从来没有借过钱，您向银行借钱的时候银行一般不会痛痛快快地借给您，因为您没有借钱的历史和记录，银行很难确定您会“有借有还”还是惯于赖账。如果您每次借钱都按时归还，银行会有您的详细记录，那么您就越容易借钱。
常见的消费信贷有住房信贷、汽车信贷和信用卡等。对于现代社会的年轻人来说，买房买车可谓是一大梦想和压力。住房和汽车信贷采用首付加分期付款的方式，可以帮助人们尽快过上有房有车的生活，不必辛苦攒到几十年在购买。但是买房买车时须注意，一定要根据自己的收入和负担能力确定购买多大价位的房子和车子，认真权衡贷款时间以及首付、分期付款的压力后做出安排。有的人首付买房之后，常年背负沉重的分期付款，节衣缩食，甚至成为“房奴”，是得不偿失的。
信用卡允许人们先购物后付款，还可以透支消费，大大方便了人们的生活。但是信用卡与储蓄罐正好相反，储蓄罐“强制”您储蓄，信用卡则“诱惑”您消费。在美国，有不少人因为过度使用信用卡透支消费，背负沉重债务，最终破产。
随着现代生活的进步，消费信贷的理念已深入人心，但这并不意味着可以无限制地“寅吃卯粮”，因为未来的收入总是有不确定性，一旦超出了自己的承受能力而过度消费，将会背上沉重的债务负担。因此，消费信贷还是要讲究适度。
99 家庭理财的投资渠道
当今社会，理财手段日新月异，投资品种也丰富多彩，您可以全面评价自己的财力和风险承受能力，然后选择适合自己的投资品种。下面是一些常见的投资渠道：
·储蓄存款：安全稳妥。储蓄存款最大的特点是安全，收益稳定，流动性强，在您需要的时候可以立刻变现，不足之处是利率较低。目前，储蓄存款在我国居民家庭投资理财组合中始终占有较大比重，这一方面是因为我国正处于改革转型期，居民有很多预防性储蓄，另一方面也是因为我国投资渠道还比较狭窄。
·债券投资：稳扎稳打。储蓄存款收益很低，所以把全部财富都放在储蓄上显然是不划算的。债券收益比存款高，而风险比股票小，也是比较好的投资品种。目前，可供我国居民投资的债券品种并不多，主要有国债、企业债、可转换债等。
·股票投资：当心风险。股票虽然收益有时候远远高于债券，但风险也远比债券要大。尤其是我国股票市场还不够成熟，波动较大，更加剧了投资股票的风险。所以，您最好不要把全部资金都投入股市，借款炒股风险就更大了。
·外汇投资：多花精力。外汇投资就是买卖不同的自由兑换货币，获取汇差收益。外汇投资流动性和方便性都较好，风险比股市小，收益也比股市低，但是需要投入比较大的精力。您需要掌握很多经济金融知识，还要及时了解各国经济金融方面的信息、数据及变化趋势。
·购买保险：保值防灾。购买保险有防范风险、保值增值的双重功能。传统的储蓄型险种获利性、流动性都较差，近年来保险公司又推出了一些投资类保险，在提供保障的同时，提高了投资收益，但投资者也增加了风险。
·投资基金：专家理财。基金风险较股票小，您可以通过购买基金实现原来实现不了的投资组合，使风险和收益有较好的结合。
·信托投资：代您理财。信托与基金不同，可以投资于产业基金和实业基金，接受各种以实物方向的专业资金信托，也属于风险较高的投资品种。
·期货投资：以小博大。期货投资的最大特点就是以小博大，收益很高，但风险也很大。投资期货还需要非常专业的知识，占用相当多的时间，对于普通工薪阶层而言需慎之又慎！
·珍品收藏：别样投资。时下人们的收藏已从初期的邮、币、卡扩大到艺术品。收藏是一种长线投资，既可投资获益，又可陶冶情操，可谓一举两得。但需要说明的是，珍品收藏需要花费大量时间和精力，同时还需要很多资金。