走进银行:享受便捷的现代生活
商业银行为人们提供了非常广泛的服务，像存款、贷款、汇兑、理财等，无一不应人们日常之所需。当您要外出或者购物时，不再需要携带大量现金，只需带一张银行卡或一本支票，轻松方便；当您要买房或者买车时，商业银行贷款帮助您迅速成就梦想；当您需要汇兑款项时，商业银行推出快捷的转账服务，帮助您快速地将钱汇往目的地；当您有暂时用不着的闲钱想要投资时，商业银行又不失时机地推出理财产品。商业银行利用自身的众多网点和新兴的电子银行业务，向您提供高效、快捷的金融服务，让您享受方便、舒适的现代生活。
108 为明天做准备：储蓄
中国的老百姓多有储蓄的传统。过日子，得节省着点儿，今天挣的钱不能都花光了，得积攒一部分以备将来的开销，像购房、看病、子女上学、自己养老，都需要大笔开支，都得事先积蓄准备。节省出来的钱放在哪里呢？放在家里不安全，投入股市风险又太大，还是存进银行吧，图个安全稳妥。
商业银行开办了许多种储蓄存款业务。作出决定之前，您应当先了解人民币储蓄存款的常见种类：
·活期储蓄。1元起存，多存不限，开户时由银行发给存折，凭存折随时存取，每季度计付一次利息。储蓄存款的优点是存取都很灵活方便，但利息一般不会太高。
·定期储蓄。人们常说的“定期”一般是指整存整取类的定期储蓄存款：50元起存，多存不限。一次存入，约定期限，存款期限分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，存款期限越长，利率越高。由银行发给存单，到期凭存单支取本息。
·定活两便储蓄。不确定存款期限，可以随时支取；一般为50元开户起存；存单分记名和不记名两种，记名的可以挂失，不记名的不可挂失。利息与活期储蓄的利息相比有一定优越性：存款期限不足三个月的，按支取当日挂牌的活期储蓄利率计付利息；存款期限在三个月以上但不足半年的，按支取当日定期整存整取三个月利率打六折计息；存款期限在半年以上但不满一年的，按支取当日定期整存整取半年期利率打六折计息；存款期限在一年以上的，无论存款期限多长，一律按支取当日定期整存整取一年期利率打六折计
息。
·零存整取储蓄。每月固定存入一定金额，存款金额由储户自定；存款期限分一年、三年、五年几种；每月存入一次，中途如有漏存，需在次月补齐。
·教育储蓄。它是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，积蓄的资金用于现在为小学四年级(含四年级)以上的在校生将来接受非义务教育（非义务教育指的是九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生教育）。50元起存，每份本金最高限额为2万元，存款期限分一年、三年、六年。
·其他储蓄。如存本取息定期储蓄存款、通知存款、整存零取存款等。限于篇幅，不能为您详细介绍每种储蓄存款的详情。您可以去各家商业银行的柜台或者访问各家商业银行的网站，能够很方便地获取各种储蓄存款的资料。
109 储蓄品种巧搭配
商业银行为您提供如此多的储蓄存款业务，哪一种最适合您？如何为自己选择最合适的储蓄品种组合呢？
首先，您需要明确储蓄的目标。既然选择储蓄，图的就是一个安全稳妥，所以选择储蓄品种时，应当首先考虑它的方便与适用，在此基础上，再考虑怎么去获得更多利息。
日常的生活费、零用钱，由于需要随时支取，最适合选择活期储蓄；而且，日常开支比较有规律，活期储蓄的数额比较容易确定，一般只要能维持两三个月到半年的日常开支即可。
除去日常开支，如果每月还有一小笔结余，不妨考虑选择零存整取储蓄存款。积零成整，积少成多，这种方式适合那些收入稳定的工薪阶层。
如果近期要用一笔钱，但又不能确定具体日期，可以选择定活两便储蓄。既可随时支取，利息也比活期储蓄高。
将时间再放长一点。如果有一笔积蓄在较长时间内不会动用，您可以考虑整存整取定期存款，以便获得较高的利息，存款期限越长，利息越高。但定期存款也有缺点，就是不能像活期存款那样随时提取，当定期存单没有到期而您又急着用钱时，您可以提前支取，但会有利息损失。所以，您应当事先考虑未来三五年内可能会发生的大额支出，将定期存款的储蓄期与发生大额支出的时间相对应，避免急需用钱而定期存款却未到期的困窘。
如果要为子女教育提前积蓄资金，您也可以选择银行开办的教育储蓄，它实际上是一种零存整取储蓄存款。教育储蓄突出的特点是免征利息税（2005年国家税务总局等部门出台的《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》规定，享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生），商业银行也为这种储蓄提供优惠利率，按同档次整存整取利率计息。值得注意的是，储户到期支取本息时，必须持存折、户口簿（户籍证明）或身份证到学校开具子女正在接受非义务教育的证明。如果不能提供这种证明，储户就不能享受免征利息税的待遇。
下面介绍三种储蓄组合方法：
·阶梯存储法以5万元为例：2万元为活期，供随时支取；余下3万元中，一年期、二年期、三年期定期储蓄分别存1万元。一年后，将到期的1万元再存三年期，以此类推，三年后持有的存单全部为三年期，但到期年限不同，依次相差一年。这种方法的特点是年度储蓄到期额等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又能获取三年期存款的较高利息。
·连月存储法每月存入一定钱款，所有存单年限相同，只是存款到期日分别相差一个月。这种方法能最大程度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需用钱，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
·组合存储法先存为存本取息储蓄，一个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。
110 储蓄的回报：存款利息
当您从银行提取存款时，除了本金之外还能得到一笔利息。银行为什么付给您利息呢？俗话说，世上没有免费的午餐，当您把钱存进银行时，实际上是把自己的钱借给银行，当然不能白借，银行得给您支付报酬，这个报酬就是利息。您也许会说，既然如此，那“零利率”是怎么回事呢？为什么利率为零了大家还要把钱借给银行？实际上，发生利率为零的情况多是在经济处于低迷状态的时期。人们宁可把钱存入银行让其保管，也不愿意拿去投资到风险过大的股票、债券上。下面，为您介绍存款利息的算法，帮助您弄明白利息是怎么算出来的。
银行计算利息有一个基本公式：存款利息=本金×存款利率×存款期限。定期存款的利息可以直接按这一公式计算。如果定期存款到期未取，超过期限的天数按活期存款利率计息。如果您急着用钱，提前将定期存款取出来，就会有利息损失，因为取出来的那部分本金是按照活期存款利率计息的。
活期存款由于不断存取，本金变动频繁，利息的计算比较麻烦。计算公式是：活期存款利息=日积数×活期日利率。每次存款余额变动后，把本次变动前的存款余额乘以这个余额的实存天数，这个乘积就是该期间段的计息积数。分段计算利息，最后加总，就得出一段时间内的活期存款利息。按照规定，银行每季度结算储户活期存款利息，并把它登入储户的存折。
定活两便储蓄存款利息的计算也比较麻烦，主要是由于利率比较特殊，它取决于存款期限有多长，银行按照存款期限的不同给定活两便储蓄存款设置了不同的利率。计算利息时，就凭存款期限选择利率，最后按照基本公式计算出来。由于存款期限经常出现不是整月的情形，总有几天的零头，所以计算利息时经常使用日利率。
零存整取储蓄存款利息的计算类似活期存款的计息方法，公式为：利息=月存金额×累计月积数×月利率，其中累计月积数=（存人次数+1)÷2×存入次数。照此计算，一年期、三年期和五年期在累计月积数都是常数，分别为78、666和1830。
您了解这些常见的计息方法就足够了，不必每次亲自动手计算，精明的银行会给您计算清楚。
111 存贷款利率怎样确定
无论是存款还是贷款，计算利息时都需要知道利率。可以查询人民币存贷款利率表。这个表很容易找到，商业银行的各处网点都会在醒目位置设置显示利率的公告牌。可您知道那上面的一个个数字是怎么来的吗？
在利率体系中，有一种利率叫基准利率，它算得上是利率家族中的老大，对其他利率有决定性的影响，当它发生变动时，其他利率也会跟着变动。基准利率一般由中央银行调控。只要掌控基准利率，中央银行就能对其他利率施加影响，进而影响全国的资金流动。在我国，一年期存贷款利率是最重要的基准利率。媒体经常报道中国人民银行宣布加息或减息的决定，那个“息”一般就是指一年期存贷款利率。中央银行总是从宏观经济着眼，仔细权衡利率调整对方方面面的影响，谨慎地作出调整利率的决定。
在过去，金融机构办理存贷款业务时执行的利率也是由中央银行制定的。现在利率逐步市场化了，金融机构在确定存贷款利率水平时有很大的灵活性。金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，目前这个幅度是90%；商业性个人住房贷款利率的下调幅度为不低于贷款基准利率的85%。金融机构也可以灵活确定存款利率水平，条件是不高于中央银行制定的存款基准利率。理论上将上述利率管理方式称为贷款利率的下限管理和存款利率的上限管理。
利率市场化以后，资金的供求双方就较上了劲儿，客户总希望存款利率定得高一些，贷款利率定得低一些，金融机构则恰好相反。如果一家银行的存款利率定得太低，人们不愿意将钱存进去而转投别处；如果一家银行的贷款利率太高，要贷款的人们会望而却步，寻找贷款利率更低的金融机构。另一方面，银行提高存款利率固然能吸引更多存款，却也增加了成本；降低贷款利率固然能发放更多贷款，但也可能使银行收入变薄。所以，金融机构在确定自己的存贷款利率水平时，总是会考虑到许多因素，如自己的经营成本和利润要求、竞争能力、资金供求情况等。
中央银行总是谨慎地调节资金流动，理性的人们总是寻找更有利的机会，精明的银行总是尽可能地增加利润，多方力量较量之后，便产生了一堆利率数字一一这正是您在利率公告牌上看到的结果。
注：基准利率是指在一国利率体系中起决定性作用的利率，当它发生变动时，其他利率也会相应发生变化。
112 给储户提个醒
储蓄存款虽然很安全，但您也绝不是就可以高枕无忧了。我们在这里为您提个醒。
选择储蓄，主要图的是本金的安全，存进的钱过一段时间后能分文不少地取出来，还有一笔额外的利息。可别得意，这里面还有些“蹊跷”。举个例子：三年前老李去银行办了1000元钱的定期存款，年利率是5%，那时候物价水平比较低，大米才1元1斤，老李的存款够买1000斤大米。随后的三年里，物价涨得很快。等到老李的存款到期时，连本带息一共有1157.63元，可这时的物价也已经今非昔比，大米价格涨到了1.5元一斤，老李的那点本息加起来就只能买771.75斤大米了，购买力明显不如以前。您看，存款本金是一分不少，利息也蛮可观，可物价涨得太快，财富就在无形中损失了。
理论上将银行执行的存贷款利率称做名义利率，将其扣除通货膨胀（涨价）以后算出的利率，叫做实际利率。一个简单的计算公式为：实际利率=名义利率一通货膨胀率。实际利率才是真正衡量财富购买力变化的一个重要指标。如果银行的存款利率是5%，而同期的通货膨胀率达到10%，这时将钱存进银行就非常不划算，最好考虑其他的投资渠道，让财富真正实现保值增值。有人会问，我现在存钱，怎么知道未来的物价会怎么变化呢？是的，未来难以预测，这就要求人们随时关注经济动向，培育必要的风险意识，一旦出现不利情况，能够迅速采取应对措施。
除了通货膨胀，还要考虑利息税的因素。扣除利息所得税以后，您才能得到实际的利息收入。一个简单的计算公式为：实际利息收入=本金×(名义利率一利息所得税率一通货膨胀率)。
您把钱存进银行后，是否考虑过这样的问题：存款是否真的万无一失？有没有取不出来的可能？不要以为这样的担心是多余的，历史上就多次出现过这样的情形，银行倒闭了，储户真的是血本无归了。现在，虽然中央银行具有维护金融稳定的职责，虽然监管部门作出很多努力，但这并不能保证所有银行都不出现任何问题。当银行身陷麻烦时，会给储户带来许多不便。为了防止出现这种情况，您在存钱时，一定要睁大眼睛，慎重选择存款金融机构，先看看它的信誉如何、实力怎样，再作决定。
113 给您的存款上把“锁”：账户密码
如何安全保管自己的财富呢？在古代，人们有了金银财宝，总是习惯将它们放在一个箱子或盒子里，为防被盗，再给箱子或盒子加一把锁。在现代，人们有了钱，习惯将它们放进银行存起来，自己留一张存折或存单，为防存款被冒领，也给它上一把“锁”，这把“锁”就是密码。
当您去银行存款时，可选择凭密码支取，以后每次取款都需要输入先前既定的密码。您自己掌握密码，一般不会轻易示人，所以即使有人偷了您的存折或存单，只要不透露密码，他是取不出钱来的。
密码一般由六位数字组成，您最好是选择一些有特殊意义的数字组成，这样比较容易记住。但最好也别用生日、电话号码之类的数字，人家都容易想到，很容易猜出来。
如果您不经常取钱，难得用上密码，时间久了，真有可能记不住那几个数字了。如果真忘了密码，也别太担心，只要及时携带身份证等有效证件到开户银行办理挂失手续，几天以后银行就会让您为您的存款重设密码。
114 存款账户为何用实名
2000年4月1日起，我国开始实施《个人存款账户实名制规定》。您去银行办理储蓄存款时，需要向银行出示自己的身份证，银行在办理业务前要登记核对身份证上的姓名与号码。除身份证外，还有其他形式的有效证件。《个人存款账户实名制规定》明确了实名证件的种类：居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证；居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿；中国人民解放军军人，为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件：香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证；台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证或者其他有效旅行证件；外国公民，为护照。
实行存款实名制有什么好处呢？过去，虽然储户不使用实名存钱的情形只是少数，但产生的问题也不可忽视。比如，当您丢了存折，如果身份证上的姓名与存折上的姓名不一致，银行按照规定不能为您挂失，存折上的钱就取不出来，你就会遭受经济损失。当您要提前支取定期存款时，如果不是实名，按照规定，银行也不能为您提前办理。另外，出现存折或存单纠纷时，如果不用实名，同名同姓的大有人在，大家都可以说存折存单是自己的，就是司法机关也无法判断，怎么说得清楚！存款实名制度就能有效地克服这些弊端：银行在受理业务前要核对并登记您身份证上的姓名与号码，这样存款账户与存款人本人之间就有效地建立起了对应关系，存款的安全性由此得到极大的提高。同时，实行存款实名制度也便于办理挂失与提前支取的手续，更好地保护存款人的合法权益。
实行存款实名制还有一个好处，就是给那些想要匿名隐藏不义之财的人设置了障碍。
中国人传统上有怕“露富”的心理，于是有人担心实施存款实名制后，自己的账户就没法保密了。请放心，有关法规已经对个人存款保密制度作出了明确规定。《个人存款账户实名制规定》第八条规定：“金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。金融机构不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情况，并有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人在金融机构的款项；但是，法律另有规定的除外。”如果存款人发现有金融机构违反法律，泄露储户存款账户，可以向其上级主管部门或有关管理机关举报，也可以依法向人民法院提起民事诉讼，维护自身的合法权益。
115 花明天的钱，圆今天的梦：个人贷款
对大多数中国的老百姓来说，贷款消费还是近年来才出现的新事。许多人大半生都在辛辛苦苦挣钱攒钱、，到了晚年也舍不得花，而是留给后人。有一则虚构的故事流传很广，说的是中国人与美国人消费观念的不同：一位中国老太太和一位美国老太太在天堂相遇，各自谈起了在人世间的一生。中国老太太说：“我辛苦三十年，刚攒够钱买了房子，却无福享受。”美国老太太说：“我年轻时贷款买了一套房子住着，辛苦三十年才刚刚还清了贷款。”
时至今日，贷款消费的观念渐渐为中国人特别是年轻人所接受。现在的购房买车族中，有相当一部分是工作不久、没有多少积累的年轻人。自己攒一点，向父母、亲戚或者朋友借一点，筹齐首付款，再向银行申请贷款，很快就能拥有一套住房或者一辆车。这在年长的一辈人看来，几乎是不可想象的事情。年轻人花明天的钱，圆了今天的梦，这正是银行贷款的功劳。
可事情都是有两面性的，贷款帮您提前圆梦，同时也让您背上了债务，承担着还款的压力。如果未来没有稳定收入作保证，当“负翁”的滋味也是不好受的。因此，对于贷款消费，要正确认识，理性对待，眼光长远，居安思危，量力而行，留有余地。
116 “安居”不是梦：个人住房贷款
个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修建自用住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保，如果借款入到期不能偿还贷款本息，贷款人就有权依法处理其抵押物。
有了个人住房贷款，就算您还没有足够财力购买一套房子，也可以凭借您的信用，通过个人住房贷款先圆了安居梦。下面是关于个人住房贷款的一些基本知识：
·贷款金额。按照中国人民银行的规定，购房贷款最高不超过房价的80%，就是说购房者至少要准备20%的首期付款。至于在这个幅度内，您如何确定贷款和首付款的比例搭配，要根据自己的现实能力、未来收入等情况综合考虑。
·贷款方式。个人住房贷款有三种，分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款，因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人，但有金额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。
·贷款利率。当基准利率有所变动时，个人住房商业性贷款利率与公积金贷款利率一般也会随之调整，理论上将使用这种利率的贷款称为浮动利率贷款。浮动利率的具体调整方式由借款人与商业银行在签订贷款合同时协商确定。近年来，一些商业银行推出了固定利率的住房贷款。所谓固定利率贷款，指的是在一定期间内，不管国家如何调整利率，贷款人只根据贷款合同中规定的贷款利率支付利息。固定利率贷款和浮动利率贷款各有利弊。如果未来利率上调，选择固定利率贷款比较划算，可少付利息；如果未来利率下调，选择浮动利率贷款更合适。若要在这两种贷款中作出选择，最好先估量一下未来一段时间内利率的走势。对于固定利率贷款，提前还款违约金要比浮动利率贷款提前还款时的违约金高出许多，这一点也需要引起注意。
·还款方式。一般有三种还款方式：一是一次性还清本息，这种方式比较少见；二是等额本息，就是每月
以相等金额偿还本息，每次数额明确，便于购房者安排收支，适合未来收入稳定的购房者；三是等额本金，就是每月等额偿还本金，利息按月计算，这种办法的利息总额支出比前一种方法小，但前期还款压力较大。
·贷款期限。中国人民银行规定，个人住房贷款的最长期限为30年。购房者可以提前还款，不过需要向银行提出书面申请，征得银行同意。
注：提前还款违约金是指个人住房贷款尚未到期，借款人提前还款而必须向银行支付的违约金。银行收取违约金是为了减少提前还款，防止对银行正常的经营管理和资金运作产生太大压力。
117 轻松变成“有车族”：个人汽车贷款
您不仅可以贷款买房，还可以贷款买车，提前变成“有车族”。个人汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车的贷款。一般情况下，申请个人汽车贷款也需要提供住房、有价证券等形式的担保。下面是关于个人汽车贷款的基本知识：
·贷款金额。银行或汽车金融公司为控制贷款风险，要求购车人支付一定比例的首付款。2004年，中国人民银行和中国银监会联合颁布的《汽车贷款管理办法》，对个人汽车贷款额度设置了上限：对自用车，最高可申请占汽车价格80%比例的贷款；若是商用车，比例为70%；若是二手车，比例为50%。《汽车贷款管
理办法》对汽车价格也作了规定：对于新车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对于二手车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。
·贷款期限。新车的贷款期限（含展期）不得超过五年，二手车的贷款期限（含展期）不得超过三年。
·担保方式。申请个人汽车贷款时，您需要提供一些担保。可以拿定期储蓄存单、国债、个人寿险保单等权利凭证作质押，也可以用所购车辆甚至是房地产作抵押，也可以由第三方提供保证。对每一种担保方式，银行都有一些细节上的要求，您应当事先了解清楚。
·还款方式。汽车贷款的还款方式和住房贷款类似，常见的也是两种：一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。利率计算也和住房贷款类似。您可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期，不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年，并且要重新落实担保程序。
118 让现代生活更舒适：个人耐用消费品贷款
如今，购买家用电器、家具等耐用消费品也能申请贷款。
·贷款金额。银行一般为此类贷款设置了一个最低额和最高额，不同的银行，额度也不尽相同。以中国银行为例，在其《耐用消费品贷款管理办法》中规定，大额耐用消费品贷款金额的起点为人民币2000元，最高额不超过10万元；借款人用于购买大额耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%，借款额最高不得超过购物款的80%。
·贷款期限。不同的银行也有不同的规定，一般为半年到一年，最长不超过三年。
·贷款利率。以同期法定利率为基础，商业银行在中国人民银行规定的利率浮动范围内自行确定利率水平。利率多少是由借款人与商业银行协商确定。
·担保方式。申请此类贷款必须提供担保。一般有三种担保方式：第一种是保证担保，贷款申请人需要指定保证人，由贷款银行与保证人签订保证合同，明确连带担保责任。第二种是抵押担保，可以用自有财产或第三人财产进行抵押，不过事先要完成抵押登记手续，贷款银行与抵押人签订抵押合同。第三种是质押担保，可以使用自己拥有的或第三人拥有的权利凭证做质押，如债券、个人定期储蓄存单等。
·还款方式。一般有两种还款方式：一种是借款人在贷款银行开办活期存款账户，按照借款合同约定，在还款日前向存款账户存人足够的数额，授权贷款银行按期扣除。另一种是直接到银行网点一次性或者分期偿还本息。
119 贫困学子的福音：国家助学贷款
对多数家庭来说，送子女上大学都是父母肩上一副不轻的担子，光是学费和生活费就要耗去一个家庭多年的积蓄。过去，更有许多家庭为筹不到足够的学费而忧愁苦恼。现在，国家助学贷款为贫困学子送来了福音。
·贷款对象。国家助学贷款面向的是中华人民共和国（不含香港、澳门特别行政区和台湾地区）全日制高等学校中经济困难的本、专科学生（含高职生）和研究生。
·申请条件。高等学校的在读生申请助学贷款必须具备两个基本条件：一是入学通知书或学生证，二是有效居民身份证。同时还要有同班同学或老师共两名对其身份提供证明。有关部门规定，经济困难学生申请贷款的比例原则上不超过全日制在校学生总数的20%，商业银行也对借款学生设置了一些申请条件，例如，要求借款学生学习认真，品德优良，没有违法行为，没有不良信用记录等。
·贷款金额。按照有关部门规定，国家助学贷款的最高金额是每人每学年6000元，限于学费、生活费和住宿费。由于各学校学费、住宿费标准不一样，各地的生活费标准也不同，故助学贷款的具体数额也不尽相同。
·贷款期限。助学贷款的期限一般不超过十年。一些商业银行还有具体规定，如果贷款学生本科毕业后继续攻读研究生或第二学士学位的，在读期间贷款期限相应延长。毕业后可视就业情况，在毕业后的1—2年后开始偿还本息，在毕业后的六年内还清全部本息。具体期限根据借款人就读情况确定，如果贷款学生在贷款合同期内不能全部偿还贷款本息，还可以向贷款银行申请展期。
·贷款利率。国家助学贷款执行的也是中国人民银行规定的同期限利率，但国家财政对利息进行了适当的补贴。2004年6月，教育部等四部委联合发布《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，规定借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，也就是说，借款学生学习期间不用支付利息，利息从毕业后开始计付。
·担保形式。国家助学贷款主要有四种担保形式：一是保证担保，当借款人不偿还债务时，保证人将替借款人还款或承担责任；二是抵押担保，即将财产作为贷款的担保；三是质押担保，可将权利凭证（如定期储蓄存单）作为贷款的担保；四是信用助学贷款，借款学生以个人信用申请助学贷款，但需要提供贷款介绍人和见证人，介绍人和见证人不承担连带责任。
·贷款银行。目前，发放国家助学贷款的银行要通过招投标方式产生，借款学生只能向中标银行申请国家助学贷款。
商业银行对国家助学贷款还有许多具体规定，如果您要申请助学贷款，还需要到学校选定的商业银行具体咨询。对多数借款学生来说，国家助学贷款很可能就是他们建立信用记录的起点，因此，一定要按时还款，维护好自己的信用。
另外，许多商业银行还开办商业性助学贷款。借款学生如果不适合国家助学贷款条件，还可以申请商业性助学贷款。商业性助学贷款的期限一般为1—6年，贷款金额一般以学生在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限，贷款利率为中国人民银行规定的同期限贷款利率。对于商业性助学贷款的期限、最高金额和利率，不同商业银行有各自具体的规定，借款学生还需要详细咨询。
2006年9月14日，教育部和财政部联合颁布了《高等学校毕业生国家助学贷款代偿资助暂行办法》。该办法规定，中央部门所属普通高校毕业生到西部地区和艰苦边远地区基层单位（指县级以下机关、企事业单位和艰苦地区的艰苦行业）就业，服务期在三年以上（含三年）的，其在校学习期间获得国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息将由中央财政代为偿还。
120 安全便利办转帐
一笔资金从一个地方转移到另一个地方，有两种方式：一是直接携带现金，一是办理转账。办理转账，有以下几种方式可供选择：
·网上银行。如今许多商业银行纷纷开设网上银行，推出网上资金转账业务。只要开通网上银行业务，就能方便地享受网上资金转账服务。这项业务的好处是不必出家门，不必去银行柜台，方便而快捷，特别适合那些现金流动频繁的人士。
·自动柜员机（ATM）。银行的自动柜员机除了开通查询、取款等业务外，有些还设有存款和转账功能。如果要将款项划转给他人，只需知道对方的银行卡卡号就足够了。
·电子汇兑。如果要将您手中的存款划转到其他账户，可以利用银行的电子汇兑业务。无论收款人在同城还是异地，在本行或是他行开立账户，您带着存折或借记卡到开户银行的网点通过办理电子汇兑业务，即可将您在银行账户的款项直接转人对方银行账户中。
·跨行通存通兑。跨行通存通兑业务是人民银行在小额支付系统平台上开放的一项便民服务功能。这项业务开通后，您只要在一家银行开立了存折或银行卡账户，就可以在其他银行之间（即使不是开户的银行）方便地办理存款、取款和转账业务。比如您的存折或银行卡是工商银行的，您也可以到农业银行去办理存款、取款和转账业务。2006年12月，这项业务已经在山东全省开通，将逐步在全国开通，实现真正意义上的全国通存通兑。
121 让您省心的代理业务
目前，许多商业银行发挥网点多、业务系统发达的优势，开展代理业务，极大地方便了群众。目前，银行能够办理的代理业务主要有以下几种：
·领工资。以前，您领取工资，要到所在的单位领取现金，现在就不用了，只需开立一个银行账户，单位就可以通过银行定期将工资划入您的账户。
·交费。只要您在银行账户里有足够的资金，银行就会按您的指令，把诸如水费、电费、电话费、燃气费甚至子女的学费等，划转到收费单位的账户。
上面这些业务属于银行的代收、代付业务。除此之外，银行的代理业务还有：
·代理承销和兑付债券。银行代理发行债券，代为兑付债券的利息和本金，代办股票、基金的开户以及资金转账。
·代理保险。银行接受保险公司的委托，代为销售保险产品，代收保险费，代付保险金。
·代理保管。您如果有什么贵重物品，觉得放在家里不安全，可以委托银行代为保管，银行只收取一定的手续费。
122 怎样换外汇
您在我国国内消费或者进行其他支付时，只需用人民币就行了。但一旦您要出国或者给国外的亲人汇款，就需要换外汇了。
如果将外汇当做一种商品，那么换汇实际上就是买卖外汇的过程。按照我国现行的银行结售汇制度，无论是企业还是个人，都只能到银行换汇。一般情况下，企业外汇收入超过一定额度需要卖给银行（银行称之为结汇），企业和个人如有外汇需求，需要通过银行渠道购进外汇（银行称之为售汇）。近年来，随着我国外汇储备的增长和国际收支状况的改善，国家逐步放开对个人用汇的限制。目前，每人每年可购等值5万美元，凭身份证明申报用途后直接在银行办理；超过5万美元的，银行审核相关材料后办理。
目前，我国大部分商业银行都可以办理外汇买卖业务。到银行办理外汇买卖，通常您只要把个人身份证件、外汇现金、存折或存单等资料交给柜面服务人员即可办理。
买卖外汇时有现钞的买入价、卖出价和现汇的买入价、卖出价之分。现钞是指以外币钞票和硬币或以钞票、硬币存入银行形成的存款；现汇则是指以支票、汇款、托收等国际结算方式取得并形成的银行存款。买入价是银行从客户手中购买现钞或现汇的价格，卖出价是银行卖给客户现钞或现汇的价格。因此，买人价总是低于卖出价。另外，由于现钞与现汇的不同，银行买卖现钞时必须承担保管、利息等费用，买卖现汇则没有这些成本。所以，一般现钞、现汇有所区别，比如现钞买人价要低于现汇买入价。有的银行为了方便客户，也实行现钞、现汇统一价格。
由于人民币还未实现完全的自由兑换，因此，人们在购买外汇时会受到一些限制。随着经济的发展、国力的增强，人民币将成为完全可自由兑换的货币，那时候人们购买外汇就非常方便了。